在苏州常熟，个人房产抵押贷款的年限并不是“一刀切”，而是取决于房屋类型、房龄、借款人年龄以及银行政策等多重因素。综合当地主流银行的规定，可归纳为以下四条“硬杠杠”：

商品房、存量房只要产权清晰、房龄≤30年，大多数银行均接受30年期限，但需同时满足“房龄+贷款年限≤40年”和“借款人年龄+贷款年限≤70岁”两条红线。
举例：40岁借款人购买房龄10年的住宅，可获贷款期限=70-40=30年，且10+30=40年，刚好达标；若房龄20年，则最长只能贷20年。

房龄超过20年的二手房，期限通常压缩至15—25年；超过30年的住宅，多数银行直接拒贷或要求缩短至10年以内。

商铺、写字楼、公寓等非住宅物业，无论新旧，常熟各银行普遍设定贷款期限≤10年，且房龄+贷款年限≤30年。

30年期限产品支持随时提前还款免违约金；若选择10年期以内的经营贷，部分银行设1—3年锁定期，提前还款需支付剩余本金1%手续费。

一句话总结：常熟个人房产抵押贷款最长30年，但必须同时满足“房龄+贷款≤40年、年龄+贷款≤70岁”双条件，商业用房封顶10年。