月供短信一跳，卡里余额不足——在常熟，房贷还不起的瞬间，真正的危机不是房子，而是拖延。银行留给你的窗口期其实只有90天，动作越快，损失越小，下面这份“急救包”照着做，多数情况下能把房子和征信同时保住。

立刻致电客户经理

逾期第1天就要拨银行热线，说明失业、降薪或疾病原因，口头申请“延期还本”或“只付息”。常熟建行、农行、农商行都接受6个月内的还本宽限，期间只收利息不还本金，月供瞬间腰斩；若已逾期3期以内，可同步申请“期限延长”，把剩余本金重新摊到25-30年，系统当天就能出结果。

用公积金账户“补血”

公积金余额足够时，带身份证到常熟市住房公积金中心二楼，立刻办“按月冲还贷”，把月缴存额全部划到房贷账户，不够的部分再自己补差额，能扛3-6个月，给找工作或周转留出缓冲期，期间不算逾期，征信无污点。

把房子“租养贷”

与其等着被拍卖，不如主动把房子放到中介门店或“常熟房产租赁”公众号，同小区电梯三房月租普遍能覆盖月供70%-80%，搬去租金更低的老小区或与家人合住，用租金差填补缺口，银行看到你有持续还款意愿，一般会再给宽限期。

申请政府纾困

常熟住建局2025年继续执行“唯一住房保障计划”，对面积≤144㎡、家庭名下无其他房产、连续逾期≤6期的借款人，可给予最长3年、不超过剩余本金30%的纾困借款，利率按公积金水平执行，专门用来补齐欠供，申请窗口在香山北路9号政务服务中心三楼，带身份证、房产证、收入下降证明即可，审批时长15个工作日。

真走到尽头，走“带押过户”

若宽限、展期、出租后仍无力承担，可与银行签订《带押过户协议》，在常熟市不动产登记中心“资金监管”窗口挂牌出售，买方首付先进入监管账户替你还贷，剩余房款再走新按揭，你无需自筹解压资金，也能避免被低价拍卖，通常比法拍多拿回10%-15%的剩余款。

不能做的两件事

1. 换手机号、搬家“玩失踪”——银行会通过身份证在征信系统留痕，连续90天逾期即进入“黑名单”，未来5年无法再申请任何借款

2. 轻信“2折结清”中介——让你先交高额咨询费再教唆伪造材料，结果债没少，反背骗贷风险

一句话：常熟房贷还不起，黄金抢救期只有90天，先电话协商→再用公积金→出租补差→申请纾困→带押过户，每步都比你躲着不接电话强。动手越早，房子和钱包越稳。