在常熟，房本抵押的利率底线每年被刷新一次。2025年四季度，最低记录定格在2.9%，由招商银行“生意贷抵押”保持；中国银行“E抵贷”以2.95%紧随其后；两家银行都把起跳线压到3%以下，比一年期LPR还低一大截。想拿到这张“入场券”，核心不是关系，而是把“评估价、流水、征信”三件套同时做到A级。

国有行：利率低，却挑房也挑人  

中行、工行、农行在常熟城区执行同一套定价模型：评估价取自“苏州存量房交易服务平台”近三个月均值，系统自动下浮5%作为“快速变现价”，再乘以70%得出授信上限。只要房龄≤15年、个人征信连三累六为零、近六个月对公流水≥月供两倍，系统直接给出2.95%—3.1%的年化利率；房龄一旦超过20年，利率上浮50 BP，且最高只能做六成。

股份行：用“速度”换“利率”  

招行常熟支行把“生意贷抵押”做成招牌，2.9%起、额度上限2000万、10年期随借随还，但要求借款主体为营业执照满一年的企业或个体，抵押物必须位于常熟三环内，且法人须持股≥30%。审批全程线上，平均3个工作日放款，比国有行快一倍，利率却比国有行再低5 BP。平安银行“宅抵贷”同样3.1%起，可接受房龄25年内的大平层，对流水要求相对宽松，适合刚过户的新证。

本地农商行：利率3.55%，胜在“会算面积”  

常熟农商银行熟悉乡镇厂房、宅基地置换房的评估套路，同样300万评估价，可比股份行多贷出10万—15万，利率定在3.55%，比最低档高60 BP，却接受“二押”“三押”以及“父母+子女”共同借款，审批尺度最灵活。如果房产位于梅李、海虞等工业重镇，订单充足但纳税一般，把流水、合同、出货单一并打包，常农信敢把成数放到75%。

把利率压到最低的“三件套”做法  

1. 提前三周在手机银行预约评估，上传同小区近三月成交截图，可把系统评估价抬高3%；  

2. 将个人工资卡、对公账户都转到目标银行，做到“月均流入≥贷款本金5%”，系统会自动标注“优质流水”，利率下浮10 BP；  

3. 面签前三天在手机银行做“征信自测”，若有贷后管理查询次数≥4次，可等下个月再进件，避免触发“谨慎级”定价。

尾声  

常熟房本抵押的利率擂台，一年一个台阶。把三件套做到A级，2.9%并非神话；稍有短板，3.5%也算合理。贷款前比三家、比价三次，再决定在哪本合同上盖章，60 BP的利差，30年期100万元就能省下12万元利息，足够给厂房再添一条自动化产线。